"은퇴하면 얼마나 있어야 편하게 살 수 있을까요? 100만 달러면 될까요?"
지난주 만난 김선생님의 질문입니다. 은퇴를 5년 앞둔 분인데, 목표 금액을 정하지 못해 불안해하셨습니다. "100만 달러"라는 숫자는 그럴듯하게 들리지만, 정작 본인에게 얼마가 필요한지는 계산해본 적이 없다고 하셨죠.
은퇴 계획의 출발점은 "내가 은퇴 후 매달 얼마를 쓸 것인가"를 아는 것입니다.
이것을 모르면 얼마를 모아야 하는지, 언제 은퇴할 수 있는지 알 수 없습니다.
오늘은 은퇴 후 생활비를 체계적으로 계산하는 방법을 알아보겠습니다.
70-80% 규칙의 진실과 한계
많은 재정 전문가들이 "은퇴 후에는 현재 생활비의 70-80%가 필요하다"고 말합니다. 출퇴근 비용, 업무용 의류, 외식비가 줄어들기 때문입니다.
하지만 이것은 평균일 뿐, 개인차가 큽니다. 실제로는:
- 여행을 많이 다니면 오히려 지출이 늘어날 수 있습니다
- 의료비는 나이 들수록 증가합니다
- 주택 수리, 자동차 교체 등 큰 지출이 예상됩니다
- 한국 방문, 자녀 지원 등 한인 특유의 지출이 있습니다
그러므로 일반 공식보다는 본인의 실제 지출 패턴을 분석하는 것이 중요합니다.
현재 지출 분석부터 시작하기
1단계: 지난 3-6개월 지출 내역 모으기
은행 명세서, 신용카드 명세서, 현금 지출을 모두 모읍니다. Mint, Personal Capital, YNAB 같은 앱을 사용하면 자동으로 분류해줍니다.2단계: 항목별로 분류하기
- 고정 지출: 모기지/렌트, 재산세, 보험료, 유틸리티
- 필수 변동 지출: 식비, 교통비, 의료비
- 재량 지출: 외식, 여행, 취미, 쇼핑
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비정기 지출: 자동차 수리, 집 수리, 선물
3단계: 월평균 계산하기
3개월 총액을 3으로 나누거나, 6개월 총액을 6으로 나눕니다. 비정기 지출은 연간 예상액을 12로 나눠 월 평균에 포함시킵니다.예를 들어, 지난 3개월간:
- 고정 지출: 12,000달러 (월 4,000달러)
- 변동 지출: 6,000달러 (월 2,000달러)
- 재량 지출: 4,500달러 (월 1,500달러)
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총 월평균: 7,500달러
은퇴 후 변화할 지출 항목들
현재 지출을 파악했다면, 은퇴 후 어떻게 변할지 예측해야 합니다.
줄어들 항목들
- 출퇴근 비용: 월 200-400달러 절감 (가솔린, 통행료, 주차비)
- 업무용 의류와 드라이클리닝: 월 100-200달러 절감
- 외식비: 월 300-500달러 절감 (점심 회식, 야근 후 저녁)
- 401(k) 기여금: 더 이상 공제되지 않으므로 순수입 증가
- 소셜 시큐리티 세금과 메디케어 세금: 더 이상 공제 안 됨
예상 총 절감액: 월 800-1,500달러
늘어날 항목들
- 의료비: 메디케어로 전환되지만 보충보험, 본인부담금, 처방약 비용 증가
- 여행과 여가: 시간이 많아지면서 취미 생활과 여행 증가
- 집 유지비: 나이 든 집의 수리, 교체 비용 증가
- 한국 방문: 연 1-2회 방문 시 회당 2,000-3,000달러
예상 총 증가액: 월 500-1,000달러
결과 예측 현재 월 7,500달러를 쓴다면:
- 절감: 1,000달러
- 증가: 750달러
- 순 감소: 250달러
- 은퇴 후 필요액: 월 7,250달러 (약 97%)
이 경우 70-80% 규칙보다 훨씬 높게 나옵니다. 이것이 개인별 계산이 중요한
이유입니다.
주요 지출 항목별 상세 분석
1. 주거비 (일반적으로 30-35%)
- 모기지: 은퇴 전 완납이 이상적이지만, 현실은 다를 수 있음
- 렌트: 계속 증가 예상, 시니어 아파트는 소득 제한 있음
- 재산세: 매년 2-3% 증가 예상, 시니어 감면 확인
- HOA 비용: 콘도나 타운하우스는 월 200-500달러
- 주택보험: 연 1,000-2,000달러
- 유틸리티: 전기, 가스, 수도, 인터넷, 케이블 등 월 300-500달러
예산 예시 (주택 소유, 모기지 완납 가정)
- 재산세: 월 500달러
- 주택보험: 월 150달러
- HOA: 월 250달러
- 유틸리티: 월 400달러
- 수리 적립금: 월 200달러
- 총: 월 1,500달러
2. 식비 (일반적으로 10-15%)
한인 가정의 식비는
일반 미국 가정보다 높은 편입니다. 한국 식재료가 비싸고, 신선한 재료를 선호하기
때문입니다.
- 장보기: 월 500-700달러 (부부 기준)
- 외식: 월 300-500달러 (주 2-3회)
- 한국 식품 온라인 주문: 월 100-200달러
- 총: 월 900-1,400달러
은퇴 후 집에서 요리하는 시간이 늘어나면 외식비는 줄지만, 식재료비는 비슷하거나
약간 증가할 수 있습니다.
3. 의료비 (일반적으로 10-15%, 나이 들수록 증가)
65세부터 메디케어가 시작되지만 모든 것을 커버하지 않습니다.
- 메디케어 Part B 프리미엄: 월 174.70달러 (2024년 기준, 소득에 따라 증가)
- 메디케어 Part D (처방약): 월 30-50달러
- Medigap 보충보험: 월 150-300달러
- 본인부담금과 코페이: 월 100-200달러
- 치과와 안과: 연 1,000-2,000달러 (메디케어 미포함)
- 총: 월 500-800달러
한국 방문 시 치과 치료를 받는 한인들이 많지만, 정기 검진과 응급 상황은
미국에서 처리해야 합니다.
4. 교통비 (일반적으로 10-15%)
- 자동차 할부금: 은퇴 전 완납 권장
- 가솔린: 월 150-250달러 (주행거리에 따라)
- 자동차 보험: 월 150-250달러
- 유지비와 수리: 월 100-150달러
- 자동차 교체 적립금: 월 200달러 (6년마다 15,000달러 차량)
- 총: 월 600-850달러
70세 이후에는 운전을 줄이거나 그만두는 경우가 많으므로, 후기 은퇴 시기에는
교통비가 감소할 수 있습니다.
5. 여행과 여가 (개인차가 가장 큼)
은퇴 초기
10년은 "액티브 은퇴 기간"으로 여행과 활동이 많습니다.
- 한국 방문: 연 1-2회, 회당 2,500달러 = 월 210-420달러
- 미국 내 여행: 연 2-3회, 회당 1,500달러 = 월 250-375달러
- 취미 활동: 골프, 낚시, 정원 가꾸기 등 월 200-400달러
- 공연, 외식, 영화: 월 200-300달러
- 총: 월 860-1,495달러
70세 중반 이후에는 여행이 줄어들지만, 손주 방문이나 가족 행사 참여가 늘어날 수
있습니다.
6. 한인 특유의 추가 지출
- 교회 헌금: 월 200-500달러
- 한인 단체 회비: 월 50-100달러
- 경조사비: 연 2,000-3,000달러 = 월 170-250달러
- 자녀와 손주 지원: 생일, 명절 선물 등 월 200-400달러
- 한국 가족 송금: 부모 용돈 등 월 200-500달러 (해당 시)
- 총: 월 820-1,750달러
이 항목들은 일반적인 은퇴 계산에서 빠지기 쉽지만, 한인에게는 중요한
지출입니다.
인플레이션 고려하기
은퇴 후 20-30년을 살아야 하므로 인플레이션을 반드시 고려해야 합니다.
역사적 인플레이션율
- 일반 물가: 연평균 3%
- 의료비: 연평균 5-6%
- 교육비 (손주 지원 시): 연평균 5-7%
현재 월 7,000달러가 필요하다면:
- 10년 후: 9,410달러 (3% 인플레이션)
- 20년 후: 12,650달러
- 30년 후: 17,000달러
이것이 은퇴 자금을 계산할 때 큰 금액이 필요한 이유입니다.
3단계 은퇴 생활비 모델
은퇴는 단일 기간이 아니라 세 단계로 나뉩니다.
1단계: 액티브 은퇴 (65-75세)
- 가장 활동적인 시기
- 여행과 취미에 많이 지출
- 의료비는 상대적으로 낮음
- 월 예산: 현재 지출의 90-100%
2단계: 중기 은퇴 (75-85세)
- 활동 감소, 집에서 보내는 시간 증가
- 여행비 감소, 의료비 증가
- 월 예산: 현재 지출의 75-85%
3단계: 후기 은퇴 (85세 이상)
- 활동 크게 제한
- 의료비와 간병비 급증 가능
- 보조 생활 시설이나 요양원 고려
-
월 예산: 현재 지출의 70-80% + 간병비
실제 계산 예시
이선생님 부부 (남편 60세, 아내 58세, 은퇴 목표 65세)
현재 지출 (월)
- 모기지: 2,200달러 (5년 후 완납 예정)
- 재산세/보험: 600달러
- 유틸리티: 400달러
- 식비: 1,200달러
- 교통비: 800달러
- 의료비: 300달러 (회사 보험)
- 여가/여행: 800달러
- 한인 특유 지출: 600달러
- 기타: 500달러
- 총: 7,400달러
은퇴 후 예상 (월, 65세 기준)
- 모기지: 0달러 (완납)
- 재산세/보험/유틸리티: 1,200달러
- 식비: 1,100달러
- 교통비: 700달러
- 의료비: 700달러 (메디케어 + 보충)
- 여가/여행: 1,200달러 (증가)
- 한인 특유 지출: 900달러 (한국 방문 증가)
- 기타: 400달러
- 총: 6,200달러
인플레이션 적용 (5년 후) 6,200 × 1.03^5 = 7,185달러
연간 필요액: 86,220달러
소셜 시큐리티 예상 (부부)
- 남편 (67세 시작): 월 2,800달러
- 아내 (67세 시작): 월 1,600달러
- 총: 월 4,400달러, 연 52,800달러
은퇴 자금에서 충당해야 할 금액 86,220 - 52,800 = 33,420달러/년
4% 룰 적용 33,420 ÷ 0.04 = 835,500달러
이선생님 부부는 약 840,000달러의 은퇴 자금이 필요합니다.
실천 가능한 계산 프로세스
이번 주말에 할 일
- 최근 3개월 은행·카드 명세서 출력하기
- 항목별로 분류하고 엑셀에 정리하기
-
월평균 지출 계산하기
이번 달에 할 일
- 은퇴 후 변화할 항목 리스트 만들기
- 배우자와 함께 은퇴 후 생활 스타일 논의하기
-
한국 방문 빈도, 여행 계획 등 구체화하기
3개월 안에 할 일
- 은퇴 후 월 예산 초안 작성하기
- 소셜 시큐리티 예상액 확인하기 (ssa.gov)
-
필요한 은퇴 자금 총액 계산하기
은퇴 생활비 계산은 단순히 숫자를 맞추는 것이 아닙니다. 본인이 어떤 은퇴 생활을 원하는지 구체적으로 그려보는 과정입니다. 막연한 불안감을 구체적인 숫자로 바꾸면, 필요한 만큼 모으고 계획적으로 은퇴할 수 있습니다!
