"65세가 되면 자동으로 메디케어가 시작되는 거 아닌가요? 뭘 준비해요?"
지난주 상담했던 김선생님의 질문입니다. 많은 한인들이 메디케어를 단순한 노인 건강보험으로만 생각하지만, 실제로는 복잡한 선택과 결정이 필요합니다. 잘못 선택하면 평생 높은 프리미엄을 내거나 필요한 치료를 제대로 받지 못할 수 있습니다.
메디케어는 네 개의 파트로 나뉘며, 각각 보장 범위와 비용이 다릅니다. 가입 시기를 놓치면 평생 페널티를 물 수도 있습니다. 오늘은 메디케어의 모든 것을 체계적으로 알아보겠습니다.
메디케어 기본 이해
메디케어는 65세 이상 또는 특정 장애가 있는 사람을 위한 연방 건강보험 프로그램입니다. 소셜 시큐리티를 통해 운영되며, 네 가지 파트로 구성됩니다.
자격 조건
- 65세 이상
- 본인이나 배우자가 메디케어 세금을 10년(40 쿼터) 이상 납부
- 미국 시민권자 또는 5년 이상 합법적 영주권자
한인 중에는 미국 근로 기간이 짧아 자격이 안 되는 경우가 있습니다. 이 경우 프리미엄을 내고 가입할 수 있지만 비용이 높습니다.
Part A: 입원 보험 (Hospital Insurance)
보장 범위
- 병원 입원: 반개인실, 식사, 간호
- 전문 간호 시설(Skilled Nursing Facility): 입원 후 재활이 필요한 경우
- 호스피스 케어: 말기 환자 돌봄
- 재택 의료 서비스: 제한적 방문 간호
비용 (2024년 기준)
대부분의 사람은 무료입니다. 본인이나 배우자가 메디케어 세금을 10년 이상 냈다면 프리미엄이 0달러입니다.
근로 기간이 부족한 경우:
- 30-39 쿼터: 월 278달러
- 30 쿼터 미만: 월 505달러
본인부담금
- 입원 공제액: 1,632달러 (입원당, 연간 횟수 제한 없음)
- 61-90일 입원: 일 408달러 코페이
- 91일 이상: 일 816달러 코페이
주의사항
Part A는 장기 요양원(nursing home)을 커버하지 않습니다. 단기 재활만
커버하므로, 장기 간병이 필요하면 별도 보험이나 본인 비용으로 내야 합니다.
Part B: 외래 보험 (Medical Insurance)
보장 범위
- 의사 진료: 정기 검진, 전문의 상담
- 외래 치료: 병원에 입원하지 않는 시술
- 예방 서비스: 독감 예방접종, 암 검진, 당뇨 관리
- 의료 장비: 휠체어, 워커, 산소 공급기
- 구급차 서비스
비용 (2024년 기준)
- 표준 프리미엄: 월 174.70달러
- 연간 공제액: 240달러
- 코인슈런스: 승인된 금액의 20%
소득 연동 추가 비용 (IRMAA)
Modified Adjusted Gross Income(MAGI, 수정 조정 총소득)이 높으면 프리미엄이 증가합니다. 2년 전 세금 보고 소득을 기준으로 합니다.
2024년 기준 (부부 합산):
- $206,000 이하: 표준 $174.70
- $206,001-$258,000: $244.60
- $258,001-$322,000: $349.40
- $322,001-$394,000: $454.20
- $394,001-$750,000: $559.00
- $750,001 이상: $594.00
Traditional IRA 인출이나 Roth 전환으로 소득이 급증하면 2년 후 프리미엄이 올라갈 수 있으므로 주의해야 합니다.
보장하지 않는 항목
- 치과 치료
- 안경과 콘택트렌즈
- 보청기
- 장기 요양
Part C: Medicare Advantage (대안 플랜)
Part C는 Original Medicare(Part A + B)의 대안으로, 민간 보험사가
제공합니다.
작동 방식
- Part A와 B를 대체 (둘 다 있어야 가입 가능)
- 보통 Part D(처방약)도 포함
- 추가 혜택: 치과, 안과, 보청기, 피트니스 멤버십
- HMO나 PPO 네트워크 방식
비용
- Part B 프리미엄은 계속 납부
- Medicare Advantage 추가 프리미엄: 0-100달러/월 (플랜에 따라)
- 본인부담금 상한선: 연 7,550달러 (Original Medicare는 상한 없음)
장점
- 총 의료비 예측 가능 (상한선 있음)
- 추가 혜택 많음 (치과, 안과 등)
- 하나의 플랜으로 통합 관리
단점
- 네트워크 제한: 특정 의사, 병원만 이용 가능
- 레퍼럴 필요: 전문의 보려면 주치의 승인 필요 (HMO)
- 여행 시 불편: 네트워크 밖 지역에서 응급 외 커버 안 됨
한인 고려사항
한인 의사를 선호하는 경우 네트워크에 한인 의사가 있는지 확인해야 합니다. 한국
방문 중 아프면 응급 상황만 커버되므로 주의가 필요합니다.
Part D: 처방약 보험 (Prescription Drug Coverage)
보장 범위 의사가 처방한 약을 보험 가격으로 구입할 수 있습니다. 각 플랜마다 커버하는 약 목록(formulary)이 다릅니다.
비용 (2024년 평균)
- 월 프리미엄: 30-50달러 (플랜에 따라)
- 연간 공제액: 0-545달러
- 코페이: 약의 등급(tier)에 따라 다름
등급 시스템
- Tier 1: 제네릭 (5-15달러)
- Tier 2: 선호 브랜드 (30-50달러)
- Tier 3: 비선호 브랜드 (60-100달러)
- Tier 4: 특수 약품 (100달러 이상)
- Tier 5: 고가 약품 (코인슈런스 25-33%)
도넛 홀 (Coverage Gap)
연간 약값이 일정 금액($5,030 in
2024)을 초과하면 "도넛 홀"에 들어가 본인부담이 증가합니다. 총 약값이 $8,000에
도달하면 빠져나와 재난 보장(Catastrophic Coverage)이 시작됩니다.
2025년부터는 연간 본인부담금 상한선이 $2,000로 제한되어 크게 개선될 예정입니다.
선택 방법
- 현재 복용 중인 약 리스트 작성
- Medicare.gov Plan Finder에서 플랜 비교
-
본인 약을 커버하는 플랜 중 총비용이 가장 낮은 것 선택
가입 시기와 페널티
Initial Enrollment Period (초기 가입 기간)
65세 생일 달
전 3개월 + 생일 달 + 후 3개월 = 총 7개월
예: 5월 15일 생일이라면 2월 1일 - 8월 31일
늦게 가입 시 페널티
Part B: 매 12개월 지연당 표준
프리미엄의 10% 추가 (평생)
- 2년 늦으면 20% 평생 추가
- 월 174.70달러가 209.64달러로 증가
Part D: 매 12개월 지연당 전국 평균의 1% 추가 (평생)
- 3년 늦으면 약 3% 평생 추가
예외 상황
직장 건강보험이나 배우자 직장 보험으로
커버되면 가입을 연기할 수 있고 페널티 없습니다. 단, 직장 그만두고 8개월 내
가입해야 합니다.
Special Enrollment Period (특별 가입 기간)
- 직장 보험 종료 후 8개월
- 거주지 이전
-
특정 생활 변화 (결혼, 이혼 등)
Original Medicare vs Medicare Advantage: 어떤 것을 선택할까?
Original Medicare를 선택해야 하는 경우
- 의사 선택의 자유를 원함 (네트워크 제한 없음)
- 자주 여행하거나 여러 주 거주
- 복잡한 건강 문제로 여러 전문의 방문 필요
- 한국 방문이 잦음 (응급 상황 외 커버 원함)
이 경우 Medigap 보충보험 추가 구입 권장
Medicare Advantage를 선택해야 하는 경우
- 예산이 제한적 (추가 프리미엄 부담 어려움)
- 건강 상태 양호, 병원 자주 안 감
- 한 지역에만 거주, 여행 드물게
- 치과, 안과 혜택 원함
한인을 위한 특별 고려사항
언어 서비스 많은 Medicare Advantage 플랜이 한국어 통역 서비스를 제공합니다. 가입 전 확인하세요.
한인 의사 네트워크 Medicare Advantage 선택 시 한인 의사가 네트워크에 있는지 필수 확인해야 합니다.
한국 방문
- Original Medicare: 미국 밖에서는 응급 상황만 제한적 커버
- Medicare Advantage: 플랜에 따라 다름, 확인 필요
- 장기 체류 시 한국 건강보험 가입 고려
약 이름 확인 한국과 미국의 약 이름이 다를 수 있습니다.
성분명(generic name)으로 확인하고, 한국 방문 시 의사에게 영문 처방전
요청하세요.
실천 가능한 준비 체크리스트
65세 6개월 전
- 소셜 시큐리티 가입 여부 확인 (자동 가입 대상인지)
- 직장 보험 상태 확인 (계속 일할 예정인지)
- Medicare.gov에서 기본 정보 학습
65세 3개월 전
- Part A, B 가입 신청 (ssa.gov 또는 전화 1-800-772-1213)
- Part D 플랜 비교 시작
- Original vs Advantage 결정
65세 생일 달
- 메디케어 카드 수령 확인
- Part D 또는 Medicare Advantage 선택 완료
- Medigap 검토 (필요 시)
65세 직후
- 주치의 예약 (웰니스 방문)
- 약국에 새 보험 정보 업데이트
- 혜택 제대로 작동하는지 확인
메디케어는 복잡하지만 제대로 이해하고 준비하면 은퇴 후 건강과 재정을 지킬 수 있는 강력한 도구입니다. 시간을 들여 공부하고, 필요하면 SHIP(State Health Insurance Assistance Program) 같은 무료 상담 서비스를 활용하세요. 현명한 선택이 건강한 노후를 만듭니다!
